Giá Trị Hoàn Lại Bảo Hiểm Nhân Thọ: Bí Mật & Cách Tính [2025]

Giá trị hoàn lại là một thuật ngữ quan trọng trong bảo hiểm nhân thọ mà người tham gia cần hiểu rõ. Tuy nhiên, không phải ai cũng nắm bắt được ý nghĩa thực sự của nó. Bài viết này sẽ cung cấp thông tin chi tiết, giúp bạn hiểu rõ về giá trị hoàn lại và những điều cần lưu ý.

Giá Trị Hoàn Lại Của Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì?

Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value), hay còn gọi là giá trị giải ước, là số tiền mà bên mua bảo hiểm nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn hoặc trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Điều này chỉ áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại. Hiểu một cách đơn giản, đây là khoản tiền mặt mà bạn có thể nhận lại nếu không tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa.

Phân Biệt Giá Trị Tài Khoản và Giá Trị Hoàn Lại

Nhiều người nhầm lẫn giữa giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, đây là hai khái niệm khác nhau:

Đặc Điểm	Giá Trị Tài Khoản	Giá Trị Hoàn Lại
Định nghĩa	Số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi trừ các loại phí. Gồm 2 loại: cơ bản và tích lũy thêm (nếu có).	Số tiền nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước đáo hạn hoặc khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Công thức tính	– Giá trị tài khoản cơ bản = Phí bảo hiểm cơ bản – Phí ban đầu – Phí bảo hiểm rủi ro – Phí quản lý hợp đồng. – Giá trị tài khoản tích lũy thêm = Phí bảo hiểm tích lũy thêm – Phí ban đầu – Phí bảo hiểm rủi ro – Phí quản lý hợp đồng.	Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng (hoặc khoản nợ nếu có).
Cách theo dõi	Công ty bảo hiểm thông báo bằng văn bản hàng năm.	Ghi rõ trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.

Ví dụ:

Bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư. Sau 5 năm, giá trị tài khoản của bạn là 100 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu bạn muốn chấm dứt hợp đồng ngay lúc này, bạn sẽ không nhận được đủ 100 triệu. Giá trị hoàn lại sẽ được tính bằng cách lấy 100 triệu trừ đi các chi phí chấm dứt hợp đồng (ví dụ: 10 triệu). Vậy, giá trị hoàn lại bạn nhận được là 90 triệu đồng.

Cách Tính Giá Trị Hoàn Lại

Công thức tính giá trị hoàn lại như sau:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản (tại thời điểm chấm dứt) – Chi phí chấm dứt hợp đồng – Khoản nợ (nếu có)

Lưu ý:

• Khoản nợ: Bao gồm các khoản phí bảo hiểm rủi ro và phí hợp đồng chưa thanh toán.
• Chi phí chấm dứt hợp đồng: Khoản phí này có thể thay đổi tùy theo từng sản phẩm và công ty bảo hiểm. Thông thường, chi phí này sẽ giảm dần theo thời gian tham gia bảo hiểm.

Ví dụ cụ thể:

Bạn có giá trị tài khoản là 50 triệu đồng. Chi phí chấm dứt hợp đồng là 5 triệu đồng. Bạn còn nợ phí bảo hiểm rủi ro 1 triệu đồng. Vậy, giá trị hoàn lại của bạn là:

50 triệu – 5 triệu – 1 triệu = 44 triệu đồng.

Công thức trên áp dụng cho cả bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị. Để biết chính xác cách tính, hãy liên hệ với tư vấn viên của công ty bảo hiểm bạn tham gia.

Không Phải Mọi Hợp Đồng Bảo Hiểm Đều Có Giá Trị Hoàn Lại

Đây là một hiểu lầm phổ biến. Không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng có giá trị hoàn lại.

Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2023:

• Khi đơn phương chấm dứt hợp đồng, bên mua bảo hiểm được nhận lại giá trị hoàn lại hoặc phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng, tùy theo từng sản phẩm.
• Nếu giá trị tài sản thấp hơn dự phòng nghiệp vụ, số tiền nhận lại được tính theo tỷ lệ giữa giá trị tài sản và dự phòng nghiệp vụ.

Lời khuyên:

• Tìm hiểu kỹ về sản phẩm bảo hiểm trước khi ký kết.
• Đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng.
• Tham khảo ý kiến của tư vấn viên.
• Tránh chấm dứt hợp đồng trước thời hạn để không bị thiệt.

Giải Pháp Để Không Dừng Hợp Đồng Bảo Hiểm Trước Hạn

Nếu bạn gặp khó khăn tài chính và muốn rút giá trị hoàn lại, hãy cân nhắc các giải pháp sau:

1. Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí: Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2023 quy định thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày.
2. Tạm ứng từ giá trị hoàn lại: Sử dụng một phần giá trị hoàn lại để đóng phí bảo hiểm.
3. Đề nghị công ty bảo hiểm giảm phí bảo hiểm.
4. Tạm hoãn hợp đồng bảo hiểm.

Kết Luận

Giá trị hoàn lại là một yếu tố quan trọng cần xem xét khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hãy tìm hiểu kỹ về sản phẩm và tham khảo ý kiến của chuyên gia để đưa ra quyết định phù hợp. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch dài hạn, vì vậy hãy cân nhắc kỹ trước khi rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng.

Tham khảo thêm:

• Những mốc thời gian quan trọng cần nhớ trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị mất hiệu lực có thể khôi phục lại được không?
• Tổng hợp các thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ cơ bản

Hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích về giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ.

Lưu ý quan trọng: Các thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo. Để có thông tin chính xác và phù hợp với trường hợp cụ thể của bạn, vui lòng liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm hoặc tư vấn viên.

Nguồn: https://mncatlinhdd.edu.vn/ Tác giả: Nguyễn Lân dũng